기준금리 2.75%, 내 대출한도가 줄어드는 진짜 이유

한국은행이 3년 6개월 만에 금리를 올렸다는 뉴스, 나랑 상관없다고 넘기셨나요?

지난번 계산해 보신 대출한도, 오늘부터 그 숫자가 달라집니다. 이유는 DSR 계산식 안에 숨어 있습니다.

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왜 금리가 대출한도를 바꾸는가

DSR은 소득만 보는 게 아니라, 갚아야 할 원리금도 함께 계산합니다. 대출한도를 정할 때 "연 소득 대비 상환액이 40%를 넘지 않는가"를 보는데, 이 상환액은 대출금과 금리, 만기를 모두 반영해서 나옵니다.

즉 소득이 그대로여도 금리가 바뀌면 상환액이 달라지고, 상환액이 달라지면 대출 가능한 최대 금액도 함께 움직입니다. 오늘 기준금리가 3년 6개월 만에 2.75%로 오른 게 대출한도와 직접 연결되는 이유가 여기 있습니다.

금리가 오르면 원리금이 늘어나는 구조

같은 대출금이라도 금리가 오르면 매달 갚는 돈이 늘어납니다. 예를 들어 5억 원을 30년 만기로 빌렸을 때, 금리가 0.25% 포인트만 올라도 매달 갚아야 하는 원리금이 늘어나고, 연간 상환액 기준으로는 수십만 원 단위로 부담이 커집니다.

DSR은 이 상환액을 기준으로 계산되기 때문에, 상환 부담이 커지면 같은 40% 한도 안에서 빌릴 수 있는 최대 대출금 자체가 줄어듭니다. 이게 바로 "소득은 그대론데 대출한도만 줄어드는" 현상의 정체입니다.

그래서 지난번 계산했던 내 대출한도, 지금 다시 확인해봐야 합니다. 금리가 바뀌면 예전에 계산했던 숫자가 더 이상 맞지 않을 수 있기 때문입니다. 지금부터 금리 인상 전후로 대출한도가 어떻게 달라지는지 직접 비교해 보겠습니다.

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예전 금리 vs 지금 금리 비교

연 소득 1억 원, 30년 만기, 원리금균등상환을 기준으로 대략적인 흐름을 계산해 보겠습니다. 시중은행 주담대 금리가 기준금리 인상분을 그대로 반영해 0.25% 포인트 오른다고 가정하면, 같은 소득으로 DSR 40% 한도 안에서 빌릴 수 있는 최대 대출금은 이전보다 줄어듭니다.

정확한 감소폭은 은행별 금리 정책과 개인 조건에 따라 다르지만, 방향성은 분명합니다. 금리가 오른 만큼 대출 가능액은 내려간다는 것입니다.

스트레스 DSR까지 반영하면

여기에 스트레스 DSR까지 더해지면 체감 감소폭은 더 커집니다. 스트레스 DSR은 실제 대출금리에 가산금리를 얹어서 상환능력을 더 보수적으로 계산하는 제도인데, 기준금리 인상으로 시중금리 자체가 오르면 이 가산 구조 위에서 계산되는 상환 부담도 함께 늘어납니다.

즉 기준금리 인상은 한 번의 충격이 아니라, DSR과 스트레스 DSR 두 단계를 거치며 대출한도에 이중으로 영향을 줍니다.

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정리

지금 본인 조건으로 다시 계산해 보고, 이전 계획을 조정할 필요가 있는지 확인해 보세요. 특히 최근 몇 달 안에 대출한도를 계산해 보셨던 분이라면, 그 숫자는 이미 오늘부로 달라졌을 가능성이 높습니다. 매수·전세 계획이 있다면, 실제 상담 전에 변경된 금리를 반영해서 한 번 더 계산해 보시는 걸 추천드립니다.

 

※ 본 글은 2026년 7월 16일 기준금리 인상 발표를 바탕으로 작성되었으며, 실제 대출 가능액은 개인별 소득·기존 부채·금융사 정책에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 한도는 반드시 금융기관 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.

 

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